ক্ষুদ্রঋণ কি?

মাইক্রোলোন প্রোগ্রাম হল ছোট ব্যবসা এবং নতুন স্টার্টআপের জন্য পিয়ার-টু-পিয়ার ফাইন্যান্সিং। নাম থেকে বোঝা যায়, ক্ষুদ্রঋণ হল একটি মাইক্রোস্কোপিক স্কেলে ঋণ দেওয়া যেখানে ব্যবসার মালিকরা ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়নের পরিবর্তে ব্যক্তিদের কাছ থেকে তহবিল গ্রহণ করেন।

একটি মাইক্রোলোন প্রোগ্রামে ছোট ব্যবসার মালিকদের জন্য অনেক সুবিধা থাকতে পারে, তহবিলের সহজ অ্যাক্সেস থেকে শুরু করে বৃহত্তর ঋণ যা একাধিক মাইক্রোলেন্ডারের কাছ থেকে পুল করে।

ক্ষুদ্রঋণ ঋণদাতাদের জন্যও ভালো। যদিও ঋণগ্রহীতার ঋণ খেলাপি হওয়ার ঝুঁকি তুলনামূলকভাবে বেশি, এটি উচ্চ সুদের হারের কারণে, বিশেষ করে উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ ঋণগ্রহীতাদের জন্য।

এর মানে হল যে দুর্বল ক্রেডিট সহ ব্যবসার মালিকরা এখনও তাদের প্রয়োজনীয় তহবিলগুলি অ্যাক্সেস করতে পারেন, কিন্তু সুদের হারে এর অর্থ বিনিয়োগকারীদের ধার দেওয়া মূল্যবান - জড়িত সমস্ত পক্ষের জন্য একটি জয়-জয় পরিস্থিতি।

ক্ষুদ্রঋণ কি?

ক্ষুদ্রঋণ প্রচলিত ঋণের বিকল্প হিসাবে কাজ করে এবং সাধারণত নতুন ব্যবসা এবং ছোট সংস্থাগুলি দ্বারা ব্যবহৃত হয় যেগুলি অন্যথায় ঋণের জন্য অনুমোদন পেতে অসুবিধা হবে।

ক্ষুদ্রঋণ ব্যবহার করে ঋণ গ্রহণকারী সংস্থাগুলির প্রকারগুলি দুটি বড় বিভাগে বিভক্ত:

• উন্নয়নশীল দেশগুলিতে ছোট ব্যবসা যেখানে নিম্ন আয়ের কোম্পানিগুলির কাছে ঐতিহ্যগত ঋণ পাওয়া যায় না
• উন্নত দেশগুলির নতুন কোম্পানি এবং ছোট সংস্থাগুলি যারা খারাপ ক্রেডিট ইতিহাস বা অনুরূপ পরিস্থিতির কারণে ছোট ঋণ পেতে পারে না।

কিছু ক্ষুদ্রঋণ গ্রহীতা পিয়ার-টু-পিয়ার ফাইন্যান্সিংয়ের দিকে ঝুঁকছেন কারণ তাদের ন্যূনতম পরিমাণ তহবিলের প্রয়োজন, যা একটি ব্যাঙ্ক ঋণের মাধ্যমে পাওয়া ন্যূনতম পরিমাণের চেয়ে কম।

ক্ষুদ্রঋণ ব্যক্তি এবং সংস্থা উভয় দ্বারা সঞ্চালিত হতে পারে। ঋণগ্রহীতারা প্রায়ই একটি ব্যক্তিগত বিবৃতি, প্রোফাইল বা জীবনী অন্তর্ভুক্ত করে যাতে বিনিয়োগকারীদের বেছে নেওয়ার জন্য প্রলুব্ধ করা যায়।

ঋণগ্রহীতারা তাদের প্রয়োজনীয় তহবিলের 100% একটি বিনিয়োগকারীর কাছ থেকে বা অনেকের সংমিশ্রণ থেকে পেতে পারেন, যাতে তারা আরও বেশি পরিমাণে অর্থ সংগ্রহ করে।

যাইহোক, এটি এমন ঝুঁকির সাথেও আসে যে লোনটি বিনিয়োগকারীদের কাছ থেকে আবেদন আকৃষ্ট করবে যাদের মোট পরিমাণ 100% এর কম, যার মানে সাধারণত মাইক্রোলেন্ডিং প্ল্যাটফর্ম সম্পূর্ণ আবেদন প্রত্যাখ্যান করবে।

যদি বিনিয়োগকারীর আবেদনে আবেদনটি 100% ছুঁয়ে যায়, তাহলে ক্ষুদ্র ব্যবসায়কে মাইক্রোলোন প্রদান করা হবে, যার পরে ঋণ পরিশোধের সময়সূচী অনুযায়ী সুদ সহ ঋণ পরিশোধ করতে হবে।

কিভাবে ক্ষুদ্রঋণ কাজ করে?

ক্ষুদ্রঋণ সংস্থাগুলি ব্যক্তি থেকে ছোট ব্যবসা এবং নতুন স্টার্ট আপগুলিকে ছোট ব্যবসা ঋণ প্রদান করে।

বিনিয়োগকারীরা যারা স্টার্ট-আপ কোম্পানিগুলিতে মাইক্রোলোন অফার করতে চান তারা তাদের পছন্দের অনলাইন প্ল্যাটফর্ম নির্বাচন করুন এবং ওয়েবসাইটে মাইক্রোলোনের সুযোগগুলি অনুসন্ধান করুন।

প্রতিটি সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতা একটি ক্রেডিট রেটিং পায়। ঋণদান প্ল্যাটফর্ম তাদের প্রকৃত ক্রেডিট ইতিহাস, তাদের মালিকানাধীন যেকোন সম্পদ এবং একই সাইটের মাধ্যমে ধার করা পূর্ববর্তী ক্ষুদ্রঋণ পরিশোধের প্রতিশ্রুতি ব্যবহার করে এটি গণনা করে।

ফলাফল হল একটি রেটিং সিস্টেম যা উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ আবেদনকারীদের সনাক্ত করে এবং যারা তাদের ঋণ সম্পূর্ণ এবং সময়মতো পরিশোধ করতে পারে।

যাইহোক, যেহেতু ক্ষুদ্রঋণ বিনিয়োগগুলি প্রচলিত ব্যাঙ্ক ঋণের তুলনায় কম নিরাপদ, তাই ঋণগ্রহীতার প্রদত্ত সুদের হার বেশি হতে থাকে।

উদাহরণস্বরূপ, সবচেয়ে সস্তা ক্ষুদ্রঋণ ঋণের জন্য 6% সুদের হার সাধারণ, সবচেয়ে খারাপ ক্রেডিট রেটিং সহ ঋণগ্রহীতাদের জন্য 30%-এর বেশি।

অন্যান্য ধরনের ক্রেডিটগুলির মতো, ব্যবসার মালিকরা কম সুদের হার অ্যাক্সেস করতে পারে কারণ তারা বিভিন্ন উপায়ে ক্ষুদ্রঋণ বিনিয়োগকারীদের জন্য নিরাপদ বলে মনে হয়:

• ভোক্তা ক্রেডিট রেটিং উন্নত করা
• সম্পদ থাকা (যেমন একটি বাড়ি) যা প্রয়োজনে ঋণ পরিশোধের জন্য বিক্রি করা যেতে পারে।
• মাইক্রোলেন্ডিং সাইটে আস্থা তৈরি করতে নিয়মিত পেআউট

এই সমস্ত বিকল্পগুলি ভাল অর্থ ব্যবস্থাপনা এবং বিশেষত কার্যকর ঋণ ব্যবস্থাপনা প্রদর্শন করে।

কেন একটি মাইক্রোলোন নিতে?

আপনার ব্যবসায়িক অর্থের জন্য যেকোন আবেদন সাবধানতার সাথে বিবেচনা করা উচিত, ঋণ নেওয়ার কারণ এবং এর সাথে সম্পর্কিত ঝুঁকি এবং খরচের বিপরীতে ব্যবসার প্রয়োজনীয়তা বিবেচনা করা উচিত।

একদিকে, একটি মাইক্রোলোন নেওয়ার অর্থ হল আপনার ব্যবসাকে ঋণের ঝুঁকির কাছে প্রকাশ করা, সেইসাথে একটি অনমনীয় পরিশোধের সময়সূচী যা আপনি এক বা একাধিক পেমেন্ট মিস করলে দেউলিয়া হওয়ার ঝুঁকি তৈরি করতে পারে।

কিন্তু এর নেতিবাচক দিক হল আপনার নতুন কোম্পানির বৃদ্ধি এবং শক্তিশালী করতে সাহায্য করার জন্য প্রাথমিক পর্যায়ের তহবিলের অ্যাক্সেস। আপনি যদি সেই বৃদ্ধিতে আত্মবিশ্বাসী হন তবে আপনি আরও আত্মবিশ্বাসী হতে পারেন যে আপনি আপেক্ষিক স্বাচ্ছন্দ্যে ঋণ পরিশোধ করতে সক্ষম হবেন।

অনেক ব্যবসার মালিকের জন্য, একটি মাইক্রোলোন পাওয়ার কারণগুলি সাধ্যের সাথে শুরু হয়। যদি ঐতিহ্যগত অর্থায়ন আপনার কাছে উপলব্ধ না হয় কারণ ব্যাঙ্কগুলি আপনাকে যথেষ্ট ঝুঁকিপূর্ণ মনে করে না, তাহলে ক্ষুদ্রঋণ একটি কার্যকর বিকল্প হতে পারে।

যাইহোক, আপনার মাইক্রোলোন নেওয়ার অন্যান্য কারণ রয়েছে। এর মধ্যে রয়েছে:

• ছোট ঋণ যা স্বল্পমেয়াদী এবং ব্যাঙ্কের দেওয়া ন্যূনতম ঋণের চেয়ে কম
• একটি অনলাইন প্ল্যাটফর্মের সুবিধা যেখানে আপনি ভাল ঋণ ব্যবস্থাপনার একটি প্রমাণিত ইতিহাস তৈরি করতে পারেন
• একটি ব্যক্তিগত বিবৃতি বা অন্যান্য বাধ্যতামূলক উপকরণ প্রদান করে বিনিয়োগকারীদের কাছে পৌঁছানোর সুযোগ

আপনি ক্ষুদ্রঋণ একটি ভাল বিকল্প খুঁজে পেতে পারেন, এমনকি যদি ঐতিহ্যগত ঋণদাতাও আপনার কাছে উপলব্ধ থাকে।

এবং যদিও সুদের হার কিছুটা বেশি হতে পারে, তবে ভাল ক্রেডিট স্কোর সহ ঋণগ্রহীতাদের জন্য পার্থক্যটি ছোট হতে পারে, এই কারণেই কিছু ব্যবসার মালিক ব্যাঙ্ক এবং অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানের পরিবর্তে ব্যক্তিগত বিনিয়োগকারীদের সাথে কাজ করার উপায় হিসাবে পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ পছন্দ করেন।

ক্ষুদ্রঋণের সুবিধা কী কী?

প্রায়শই একটি নির্দিষ্ট ধরণের ঋণের সুবিধাগুলি ঋণদাতা বা পাওনাদারের পক্ষে তির্যক হয়, তবে উভয়ই নয়। উদাহরণস্বরূপ, খারাপ ক্রেডিট ঋণের প্রায়শই খুব উচ্চ সুদের হার থাকে, কিন্তু ঋণদাতারা মনে করতে পারে যে তাদের অন্য কোন বিকল্প নেই।

ক্ষুদ্রঋণ বিনিয়োগকারী এবং ব্যবসার মালিক উভয়ের জন্যই সুবিধা রয়েছে:

সহজলভ্য

সহজলভ্যতা ক্ষুদ্রঋণের প্রধান সুবিধা। বিনিয়োগকারীরা তাদের নিজের দেশে এবং বিশ্বের অন্যান্য দেশে ছোট ব্যবসা এবং নতুন স্টার্ট আপগুলিকে সমর্থন করতে পারে।

ব্যবসার মালিকদের জন্য, আপনার কোনো ক্রেডিট ইতিহাস বা খারাপ ক্রেডিট না থাকলেও মাইক্রোলোন হল তহবিল অ্যাক্সেস করার একটি উপায়। উচ্চ স্তরের ঝুঁকি প্রতিফলিত করার জন্য সুদের হার বেশি হতে পারে, তবে এটি উদ্যোক্তাদের দ্বারা প্রশমিত হতে পারে যারা নিজেদেরকে আরও নির্ভরযোগ্য হিসাবে দেখাতে পারে।

প্রারম্ভিক

একটি ব্যবসার একটি ভাল ক্রেডিট ইতিহাস নাও থাকতে পারে কারণ এটির কোনো ইতিহাস নেই। একেবারে নতুন ছোট ব্যবসার জন্য, প্রমাণিত ব্যবসায়িক সাফল্যের অভাবের কারণে প্রচলিত ঋণের অ্যাক্সেস কঠিন বা অসম্ভব হতে পারে।

ক্ষুদ্রঋণ ভিন্ন। তারা অগত্যা বছরের পর বছর সফল ট্রেডিংয়ের প্রয়োজন ছাড়াই এই চাহিদা পূরণ করে, যার ফলে নতুন স্টার্টআপগুলিকে তাদের বিকাশের সময়ে অল্প পরিমাণ অর্থের সহজে অ্যাক্সেস দেয় যখন তাদের সবচেয়ে বেশি অর্থের প্রয়োজন হয়।

মাপযোগ্যতা

স্কেলেবিলিটির ক্ষেত্রে ক্ষুদ্রঋণের কিছু ভালো বিকল্প রয়েছে। আবার, এটি পারস্পরিকভাবে উপকারী, উদাহরণস্বরূপ বিনিয়োগকারীরা সম্পূর্ণরূপে প্রকল্পে অর্থায়ন করতে পারে বা যতটা সম্ভব কম অর্থ বিনিয়োগ করতে পারে।

এই একই স্কেলেবিলিটির কারণে, ব্যবসার মালিকরা তাদের যতটা প্রয়োজন তত টাকা অনুরোধ করতে পারে। যদিও প্রদেয় সুদের হার এবং ব্যবসা ঋণ পরিশোধ করতে পারে কিনা সে বিষয়ে সর্বদা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ, নীতিগতভাবে, একটি বৃহৎ ঋণের ঝুঁকি বিপুল সংখ্যক বিনিয়োগকারীর মধ্যে ভাগ করা যেতে পারে, তাই ঋণগ্রহীতা খেলাপি হলে কেউ ক্ষতিগ্রস্থ হয় না। .

ক্ষুদ্রঋণের অসুবিধাগুলো কী কী?

উপরে তালিকাভুক্ত ক্ষুদ্রঋণের সুবিধা থাকা সত্ত্বেও, এটি অনিবার্য খরচ এবং ঝুঁকির সাথে জড়িত যা ঋণগ্রহীতাদের অবশ্যই সাবধানে বিবেচনা করতে হবে।

ব্যবসার মালিকদের জন্য, ক্ষুদ্রঋণের অনেক অসুবিধা রয়েছে:

সুদের হার

ক্ষুদ্রঋণের বড় অসুবিধা হল ঋণে প্রদেয় সুদের পরিমাণ। এমনকি সর্বোত্তম ক্রেডিট স্কোর সহ আবেদনকারীদের জন্য, সুদের হার সাধারণত প্রচলিত ঋণে ব্যাঙ্কের চার্জের চেয়ে বেশি।

যাইহোক, এটি মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে এই উচ্চ সুদের হারগুলি বিনিয়োগকারীদের কাছে ক্ষুদ্রঋণকে আকর্ষণীয় করে তোলার অংশ। এটি, ঘুরে, নিশ্চিত করে যে অর্থায়ন এমন ব্যবসার জন্য উপলব্ধ রয়েছে যেখানে দুর্বল ক্রেডিট রয়েছে এবং নতুন স্টার্টআপগুলি যাদের আর্থিক পরিচালনার প্রমাণিত ট্র্যাক রেকর্ড নেই।

ব্যক্তিগত সম্পদ

কিছু মাইক্রোলেন্ডিং প্ল্যাটফর্ম তাদের গণনাকৃত ক্রেডিট স্কোরে ব্যক্তিগত সম্পদ, যেমন একজন ঋণগ্রহীতার বাড়ি বা গাড়িকে ফ্যাক্টর করে। স্পষ্ট অর্থ হল যে যদি ঋণগ্রহীতা মাইক্রোলোনে খেলাপি হয়, তাহলে ঋণদাতা তার ব্যক্তিগত সম্পদের বিরুদ্ধে দাবি নিয়ে তাকে অনুসরণ করতে পারে।

এটি ঋণগ্রহীতাদের জন্য হতাশাজনক হতে পারে কারণ এর অর্থ হল পারিবারিক বাড়ি সহ ব্যক্তিগত সম্পদ সরাসরি নতুন ব্যবসায়িক উদ্যোগের সাফল্য বা ব্যর্থতার সাথে যুক্ত হতে পারে। ব্যবসায় ব্যর্থ হলে এবং আপনি শুধুমাত্র আপনার বিনিয়োগ করা সময় এবং অর্থ হারাবেন না, তবে মাইক্রোলোন পরিশোধ করার জন্য যদি আপনাকে এটি বিক্রি করতে হয় তবে আপনি আপনার বাড়িও হারাতে পারেন।

সব অথবা কিছুই না

পরিশেষে, উপরে উল্লিখিত হিসাবে, ক্ষুদ্রঋণ সাধারণত একটি অল-অর-নথিং নিয়ম অনুসরণ করে। এর মানে হল যে যদি একটি তালিকা অনুরোধকৃত ঋণের পরিমাণের মোট 100% আবেদন না পায়, তাহলে বিনিয়োগকারীরা কম বিড করলেও মাইক্রোলেন্ডিং সাইটটি আংশিক তহবিল প্রদান করবে না।

এটি পিয়ার-টু-পিয়ার ফান্ডিং প্ল্যাটফর্মগুলির একটি সাধারণ বৈশিষ্ট্য, যার লক্ষ্য বাজারে উদ্ভাবন আনার জন্য। যাইহোক, এটি ঋণগ্রহীতাদের তাদের ব্যবসার সুযোগকে যতটা সম্ভব আকর্ষণীয় দেখাতে এবং বাস্তবসম্মত তহবিল সংগ্রহের লক্ষ্যগুলি সেট করার জন্য আরও উৎসাহ দেয় যাতে বিনিয়োগকারীদের 100% বা তার বেশি অফার দিয়ে এটিকে সমর্থন করার প্রতিটি কারণ থাকে।